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不规范理财产品亏损银行不能免责
2012/12/15 每日经济新闻
不规范理财产品已经陷入高风险区域。
先是华夏银行，而后是工商银行。华夏银行理财产品事件比庞氏骗局更恶劣，发行该产品的公司明知无法兑付却欺诈发行，包括“中鼎财富一号”在内，作为普通合伙人的“通商国银”接连成立了四只有限合伙型股权基金，目前全部无法按期兑付。
工行理财产品则是前工行金华分行商城支行员工钮华，在7月份向金华市三江街道三路口村的投资者推荐所谓的“理财”产品，并与投资者发生资金往来，共计1200万元。但工行金华分行明确表示，三路口村投资者的“相关资金没有在我行做过理财”。而此前华夏银行总行曾发表声明称：“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”是由嘉定支行前员工濮某私自代销，目前该员工已离职，公安机关已介入调查。
有专家因此强调影子银行与理财产品的风险，认为这是庞氏骗局的冰山一角。这是美化了这两桩案例，两家银行的产品均非两家银行所发行的规范产品，而是以欺诈的手段骗取资金，涉事的员工均已离职。尤其是工行前员工所做的产品，明明白白是一起银行员工利用特殊身份的诈骗事件，任何理财产品的风险都敌不过骗子的风险，该案件已经超出了金融风险的理解范畴，而是根本的社会信用风险。
2012年7月29日，该村村民在金华工行商城支行的800万理财产品到期，年化利率10%。但当时，商城支行行长要求该村的投资者再做一年理财。8月10日，1100万元资金中的800万元被打回投资者账户。余下的300万元资金，却到了钮华的私人账户。之后投资者向银行询问此事，却得知钮华已被金华市武义公安局刑事拘留。
根据目前《财新网》等媒体报道，华夏事件涉及“飞单”，即银行员工私售产品，在高佣金的激励下铤而走险。据接近华夏事件的人士透露，华夏银行前员工濮婷婷私售的“合伙计划”产品，抽成高达2%到5%。华夏银行销售自有理财产品，给分行的抽成只有千分之二，落到理财经理个人手中的就更少了。2%以上的佣金和银行万分之三左右的抽成比例相比，濮婷婷私售“合伙计划”的抽成比例高达百余倍。
银行对飞单有严格限制，但员工仍然私下销售，甚至出售给同行员工，说明该行的内部风控管理让人担忧。因为银行员工离职要求豁免，更是霸王式的做法。须知，销售产品时银行员工、客户经理的身份仍然存在。
根据律师的说法，如果华夏银行代销私募产品违法，即合同无效，依据《民法通则》第六十七条，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。依此法条，华夏银行应承担连带责任，而后向发行产品方或者销售方主张自身权利。当然，在此案中，投资者未认清楚风险冒然签署合约同样应负注意责任，但银行方绝不能就此免责，否则将来一旦出现风控不严，只要把涉事员工扫地出门即可。如此一来，还有哪家银行会注意风控？诚信银行的信用溢价又从何而来？
事件正在向好的方面发展。12月3日晚上8点，在投资者见面会上，华夏银行总行一位李姓副行长表示：“目前此事件受到上海市金融办和上海市银监局等多个部门的关注，公安部门正在调查中，希望投资者能多给一点时间，公安部门调查清楚后，华夏银行会和投资者共同面对，拿出合理处置方案。”会上华夏银行相关人士表示，华夏银行在管理上确有疏忽。这是银行从霸王回归常人的一步。
工行的事件不同，前业务经理诱骗购买，将钱打入自己的帐户，而后离职，显然是典型的欺诈。银行同样不能免责，首先代销产品时嫌疑人仍然是银行的客户经理，其次，客户的资金到了前业务经理的帐上，银行公章的真实性，都说明银行内部的风控让人质疑。
银行理财产品风险受到空前重视。银行业界的重量级人物中行董事长肖钢在《中国日报》发表英文署名文章，呼吁加强影子银行的监管。他认为，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”，“在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。”
这是银行理财产品投资结构、产品风险失控所造成的产品系统性风险，另一个更重要的风险，就是银行内部风控不严、管理不到位造成的欺诈现象。以往，银行ATM机失灵，多取钱者受严惩；而后，银行纸黄金产品出现设计漏洞，由获利者吐出利益，银行的霸王架势受到制度的支持。
而现在，理财产品欺诈涉及到银行更深层次的管理，涉及到千家万户追求低风险的投资人的血汗，银行岂能不顾法律延续霸王作风一推了之？这不是银行在刮骨疗毒，而是银行离风险失控更近了一步。让我们静待处理结果，相信法律与监管尚存公正。
注：儿慈会的47.5亿仍存疑问
继郭美美事件后，官方慈善的公信力危机大规模爆发
成为后廷的点缀品
周筱赟在做实事
在黑暗中看到一线曙光
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从股票捍卫自身利益，到捍卫公信力
中国人学习财务、经济、金融
逐渐熟悉数目字，逐渐从数字看出蛛丝，逐渐走向理性
未来公民社会在公民的自我教育中奠定根基
无需灵魂革命
那只会走向封建权威
股市？有人该高兴了。
靠基建，靠房产，就像一个负心人终于兑现了一次承诺
值得那么高兴吗？
上述理财产品是低级骗子，高级的在期市与股市中
细究监管层的做法，无微词，郭先生在尽力
一直坚持对一些人的好感，无论外界风雨
因为经历过时间检验
见一人，特别像一个诚恳的朋友
可以好而不色，熟而能拙的
看着经历世事，内里童趣依旧，在美女群中绝不下流
背影像，说话样子像，细看神情，终究不像
天气晴和，穿越到春天
似乎该喝阳羡春茶了，江南的春茶，吓死人香
祝朋友们周末愉快
牵黄擎苍，到草地上撒个欢
青春就应该这样绽放 游戏测试：三国时期谁是你最好的兄弟！！ 你不得不信的星座秘密
2012-12-14 13:46:49
Source: http://blog.sina.com.cn/s/blog_49818dcb0102ehdl.html
